Crédits en contentieux : existe-t-il des solutions ?

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Vous êtes fiché à la BNB.
Un crédit est il possible ?

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Puis-je emprunter en étant fiché à la BNB?


Etre fiché à la Banque Nationale de Belgique (BNB) ne signifie pas forcément être en difficultés financières.

Ce fichier collecte tous les crédits aux particuliers : crédits immobiliers, prêts à la consommation, crédits auto, ouverture de crédit auprès de supermarchés ou liée à une carte de crédit, … en défaut de paiement ou non.

Vous avez été déclaré interdit bancaire à la suite d’un contentieux ou de retards de paiement avec votre établissement financier ? Cela signifie que vous ne pouvez plus obtenir de prêt à tempérament tant que vos mentions négatives apparaissent à la Banque Nationale. Cela ne signifie par contre pas que vous ne pouvez plus emprunter, si vous disposez toujours d’une capacité d’emprunt, il serait possible d’obtenir une solution si vous êtes propriétaire d’un bien d’habitation ou mixte (habitation-commerce). La loi interdit aujourd’hui de refinancer des crédits ou des dettes par le biais d’un prêt à tempérament si vous êtes fichés, mais permet par contre d’analyser la faisabilité d’une solution par le biais d’un prêt propriétaire.

Ces restrictions permettent d’éviter le surendettement, c’est également une protection pour le consommateur. Vous pouvez toujours opter pour une société de crédit en ligne, une simulation de prêt en ligne vous aidera à voir plus clair, sans engagement mais pour pouvoir obtenir un prêt, vous devez impérativement ne pas avoir de retards de paiement sur vos crédits en cours actuellement. Si vous êtes fiché à la BNB, il vous sera impossible d’obtenir également un crédit via Internet.

Méfiez-vous du crédit revolving (ou ouverture de crédit) qui peut sembler alléchant à première vue. Il s’agit de mettre à la disposition de l’emprunteur une somme qui sera réutilisable au fur et à mesure du remboursement de celle-ci. C’est une ouverture de compte, où vous bénéficiez d’un solde débiteur qui vous permet d’effectuer des opérations bancaires comme vous le souhaitez. Le risque d’endettement reste élevé, vous pouvez vous retrouver à rembourser des mensualités trop élevées par rapport à votre capacité de remboursement.

Et obtenir un prêt hypothécaire, est-ce possible ? Tout dépend dans quel volet vous êtes fiché à la BNB. Volet positif ? Pas de souci majeur, il suffira d’estimer votre capacité de remboursement.

Dans le volet négatif ? Cela signifie que vous êtes dans l’incapacité d’honorer vos créances depuis au moins trois mois. La plupart des organismes financiers refuseront une nouvelle opération de prêt, surtout en cas de contentieux bancaire. Sachez que si vous apurez votre dette, vous restez encore fiché négativement durant un an après le remboursement de tous les arriérés.

Exceptionnellement, il reste des solutions que nous pouvons étudier avec vous (le prêt propriétaire et le portage immobilier). Le but recherché par cette opération est d’éliminer le fichage, vous permettre de rééquilibrer votre trésorerie mensuelle et surtout, par exemple par le biais d’un « plan financier mensuel des dépenses ménagères », vous éviter de retomber dans un endettement excessif.

Tout dépendra de la valeur du bien immobilier car parfois une hypothèque sera exigée par l’organisme financier, parfois vous devrez donner une garantie immobilière pour permettre par exemple une opération de portage immobilier.

Il vous reste aussi la possibilité de faire une demande de simulation de crédit auprès d’un organisme de crédit social.

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